近来，金融科技正热，从央行宣布成立金融科技委员会，加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，到中国互金协会成立金融科技发展与研究工作组，统筹协调协会及会员金融科技业务资源和研究力量，再到深圳等省市协会成立金融科技专家委员会，一时之间，金融科技成为“显学”，备受瞩目。 

    金融科技并不是谁都能玩 

    风靡背后，很多互金企业宣称转型金融科技，纷纷强调以科技驱动金融发展，在实践中都奔大数据、区块链、人工智能等领域而去。不过，泥沙俱下，概念和界定的混淆、技术与业务的脱节等造成了金融科技“泡沫”。客观的说，金融科技并不是谁都能来玩。 

    比如大数据技术可分为采集、分析、处理等多个阶段。对绝大多数中小平台而言，受运营时间和规模所限，尚停留在数据积累的阶段，远远谈不上数据的分析处理，更不用说通过数据建模，实现大数据驱动的业务模式。 

    再比如获客，对那些拥有海量用户的巨头，大数据的智能获客技术，能够有效提升营销的准确度；但对于多数没有场景，依靠外部营销获客的小平台而言，智能营销的技术手段则很难派上用场，发展这类技术实际上与自身业务发展相背离。 

    因此，众多互金平台发展金融科技更应该根据自身的需要，并充分运用自身的资源和优势，而非盲目的追求那些高大上的技术。在这方面，京东金融、陆金所、NONOBANK（诺诺镑客）探索出了各具特色的金融科技发展之路，深耕细分领域，并卓有成效。 

    互金企业如何深耕细分领域 

    京东金融的思路是，风控的核心是征信，征信的前提则是大数据，借助于京东集团体系内外沉淀的海量大数据，再结合技术形成大数据征信，发展出安全的反欺诈系统，并对外进行技术输出，为中小金融机构提供解决方案。同时针对部分金融机构支付或交易系统较薄弱的问题，京东金融还能输出系统架设技术，以帮助他们搭建适应互联网高并发交易的系统， 满足业务急速扩张的需求。 

    陆金所则专注于理财科技，更为关注平台C端用户，强调从满足用户需求出发，做好投资者适当性管理。即通过对理财产品的风险评估，以及用户的风险喜好和承受能力评估，将合适的产品卖给合适的人。陆金所理财科技强调的是利用科技手段，让用户拥有一个更好的投资机会。 

    NONOBANK（诺诺镑客）的金融科技则更侧重于反欺诈，从数据看，互联网信贷领域的损失有一半是因为欺诈所致。因此，NONOBANK的解决方案是利用大数据技术，结合人工审核，在不损害效率的同时，提升审贷的质量。能实现大数据风控，一方面得益于控股公司麦子金服强大的金融科技支持，另一方面也在于其8年运营历史中所累积的数据和经验。“水滴”风控、以及其背后的“五行”系统正是其金融科技技术的典型代表。 

    对于金融科技，NONOBANK（诺诺镑客）还有着远景目标，用NONOBANK控股公司麦子金服董事长兼CEO黄大容的话说，“‘水滴’风控只是风险定价的一个小环节，而“五行”则是更加精准的风险定价”。风险定价则是为联动定价机制准备。目前，NONOBANK已在平台实现浮动利率，可以说这正是金融科技的初步成果。 

    从上不难看出，科技正在重塑金融行业，促进互金企业不断提升自身的风控能力，降低行业整体风险，并帮助他们不断优化金融信息服务、创新金融产品，为金融发展注入新的活力。国内金融行业体量巨大，金融科技还大有可为。可以预见，未来互金行业的竞争将回归到科技与技术层面，而京东金融、陆金所、NONOBANK（诺诺镑客）这类企业有望获得更大的发展空间。