“在科技浪潮下，个人信用贷款清收是最容易被颠覆和创新的领域。运用技术手段重塑客户关系，让我们对不良资产有一个重新的认识。”11月10日，捷越联合创始人王晓婷在零壹财经主办的中国贷后风险管理及资产处置峰会上表示。 

    伴随着互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展，相关风险不断积累，随之水涨船高，与此同时商业银行不良贷款余额和不良贷款率整体也呈现出不断上升的态势。业内专家分析，今年下半年，由于政策不断收紧及客群不断下沉，贷款质量会进一步恶化，贷后处置市场将迎来爆发式增长。 

    在此背景下，与会嘉宾紧扣政策和行业热点，探讨不良资产处置行业的合规发展之路。中国人民银行金融消费权益保护局金融消费教育处副处长武岳、深圳市互联网金融协会秘书长曾光分别从监管部门和行业协会角度，深度解读催收政策和我国消费信贷催收行业发展思路。随着金融科技的深入发展，越来越多的企业纷纷布局智能催收领域，与会嘉宾围绕利用人工智能、大数据等技术手段提升催收效率、净化催收环境也展开了探讨。 

    王晓婷认为，在不良资产领域，个人信用贷款清收在这次科技浪潮中是最容易被颠覆和创新的领域。“个人信用贷款有以下几个特点：无抵押；借款周期短，不超过48期；借款额度小，不超过20万元。这属于标准化产品，完全可以利用相关技术，对客户的行为数据进行分析，进而匹配不同的催收策略，统一用电话或短信方式进行催收，从而实现回款。” 

    在她看来，科技浪潮对催收行业的改变，关键在于理念的转变，要重塑客户关系。她认为，逾期客户不一定是坏客户，如果客户在他的生命周期里不断创造利润，他就是可以为企业带来利益的优质客户。“比如我们有一位习惯性逾期客户，连续7个账单日都逾期，但逾期过后在每月15日都进行了还款，我们就此判断每月15日可能是这位客户的发薪日，那么这样能够定期还款、且能够为我们带来收益的客户就可以认定为优质客户。” 

    除了理念的转变，贷前、贷中管理等前置环节，也影响着催收行为。王晓婷指出，贷中监控管理是当前我国金融行业的薄弱环节，也是判断一个客户好坏的重要环节，通过大数据、云计算等技术，可以获取并分析借款客户的行为数据，客户借款后其行为轨迹是否发生变化、购物地址是否有更改、客户在其贷款周期内是否还在其他平台拿到同样贷款都是判断客户好坏的重要参考依据。简而言之，贷中管理可以反补贷前，可以预测借款客户会不会逾期、什么时候发生逾期，为催收策略的制定提供参考。 

    王晓婷表示，风险管理的关键不在于能够控制波峰和波谷，而在于是否能够将资产质量维持在稳定的水平。而在技术支撑下，科技催收可以最大化地降低无效人工催收动作，使催收动作产生直接价值，实现最大化的回款。